Буйный расцвет потребительского кредитования породил относительно новое для нашего рынка явление - беспроцентное кредитование, причем даже без первоначального взноса. Предложение выглядит очень привлекательно. Более того - у потребителя могло сложиться впечатление, будто банки работают бесплатно. На самом деле отрабатывать проценты за должников теперь будут простые покупатели.
Вот уже несколько месяцев банки наперебой предлагают покупки в кредит под 0% годовых при отсутствии первоначального взноса - так называемую программу "0-0-+".Одна из версий возникновения столь своеобразного продукта - в том, что банки после истории с "Русским стандартом" решили снять с себя ответственность за то, что клиент где-то что-то недопонял. Магазины-то не кредитные организации, ЦБ РФ их за нечеткость не пожурит, да и журить-то их по большому счету некому. Однако эта версия не основная - у банков достаточно других мотивов делать покупателю подобное предложение, от которого очень трудно отказаться.
Понятное дело, банки бесплатно работать не будут. Мало того, что на кредитовании под 0% годовых они ничего не могут заработать, так еще и в убытке окажутся, потому как дают в долг не свои деньги. Банки выдают кредиты, исходя из ставки рефинансирования, назначаемой ЦБ РФ.
 |
| Ставка рефинансирования - процент, под который ЦБ РФ выдает кредиты коммерческим банкам. |
Естественно, им невыгодно кредитовать население по более низкой ставке. И вот что получается: банки должны выдавать кредиты, как минимум, по той же цене, что получили сами, а по-хорошему на 1 - 2 процентных пункта дороже. В реальности так и происходит. Покупатель приобретает что-либо в магазине благодаря тому, что эту покупку оплачивает магазину банк. У магазина же есть несколько возможностей отплатить банку сторицей, причем по процентной ставке, которой якобы нет вообще.
Во-первых, как всякая торговля в рассрочку, система "0-0-+" привлекает новых покупателей, то есть увеличивает ритейлерам (розничным сетям) объемы торгового оборота. Но расплачиваться за это приходится обыкновенному, не кредитующемуся покупателю.
Самый простой и самый выгодный ритейлеру способ возврата банку процентов за кредит - повышение цен как раз на эти самые 15%. Допустим, нам необходимо купить что-нибудь простенькое, к примеру, пылесос стоимостью около 1000 рублей. Если поднять цену на 15%, она станет дороже всего на 150 рублей. Для покупателя заметно, но несущественно. А если к тому же сначала поднять цену на 200 рублей, а после этого провести рекламную компанию снижения цен, и снизить ее как раз на 150, то народ даже в восторге будет. Пока у нас на рынке бытовой техники, а именно там сейчас действует система "0-0-+", количество обыкновенных покупателей значительно превышает количество покупателей-заемщиков, поэтому вернуть кредит для магазина труда не составит.
Таким образом, магазин может и банку проценты заплатить и свою прибыль увеличить, как за счет привлечения новых покупателей в рассрочку, так и за счет роста цен для клиентов обыкновенных.
Вероятно, ритейлеры решили, что круговая порука - вполне понятный нашему народу механизм. И, как оказалось, не ошиблись: нетрадиционный маркетинговый ход привлек в магазины бытовой техники не только потенциальных заемщиков, но и обычных покупателей (из числа любопытствующих).
Во-вторых, существуют еще банковские комиссии, о которых обычно в рекламе не говорится ни слова. А за ведение счета, его пополнение, возвращение долга раньше оговоренной даты и т.п. банк вправе взимать с заемщика комиссию в размере нескольких процентов от суммы долга. Общая сумма таких комиссий вполне может составить 15%.
И в-третьих, даже если допустить, что ничего подобного не происходит, то магазин вполне может себе позволить поделиться с банком частью торговой наценки, которая как минимум в 3 раза больше банковских процентных ставок (она в среднем составляет 45% - 50%). Даже если допустить, что количество покупателей-заемщиков и обыкновенных покупателей одинаковое, то дабы отплатить банку за привлечение новых покупателей, магазину придется снизить торговую наценку всего на 7,5%. А если считать, что количество обычных покупателей хотя бы в полтора раза больше, чем покупателей-заемщиков, то снижать ее нужно будет уже на 5%. Пока действует программа "0-0-+", вместо 45%-ной наценки магазин будет получать 40%, что на фоне увеличения торгового оборота будет не очень заметно.
В действительности чаще всего магазин и банк используют все три способа сразу. Получается, что за кредит платят все: и магазин делится наценкой с банком, и простой покупатель приобретает товар по завышенной цене, и заемщик расплачивается по комиссионным счетам.
