Составляя рейтинг любви банков к клиентам, эксперты Бюрократов.ру столкнулись с некоторыми странностями в предложениях банков и провели небольшое собственное расследование. Многие банки, занимаясь автокредитованием, отказываются от прежде обязательного страхования автомобиля и самого заемщика. Кредит, естественно, становится дешевле, то есть привлекательнее для заемщика. Возникает вопрос, как именно банк готовит это "приворотное зелье" и почему он готов идти на дополнительный риск.
Считается, что обязательным требованием при автокредитовании является страховой пакет, состоящий из КАСКО, ОСАГО и страхования жизни заемщика (как правило, на сумму кредита). Некоторые страховщики, сотрудничающие с банками, предлагают также застраховать способность клиента выплатить банку долг.
Однако при проведения маркетингового исследования наши эксперты обнаружили множество банков, дающих деньги на покупку автомобиля и не требующих никаких страховок, кроме ОСАГО, от которого просто никуда не деться. То есть автомобиль не страхуется ни от ущерба, ни от угона, в крайнем случае - только от угона. Возникает вопрос, каким образом банки собираются возвращать свои деньги в случае, если человек на проданном в кредит автомобиле погибнет, а сам автомобиль получит повреждения.
Казалось бы, проблемы у банка должны возникнуть и в менее трагической ситуации: к примеру, автомобиль бьется, а заемщик теряет работу. Платить за кредит у него нет возможности, а продать заложенную машину банк не может — она разбита.
Разберемся по порядку. Естественно, банк никогда не действует себе в убыток. Казалось бы, если нет страховки, то дополнительный риск должен покрываться годовой процентной ставкой — она должна быть значительно выше среднерыночной. Однако такие банки-кредиторы предлагают услугу по среднерыночной цене.
Оказывается, у банков есть несколько способов застраховать себя, не обязывая страховаться заемщика.
Во-первых, как уже рассказывали Бюрократы.ру, есть цены автосалона, в которые априори заложены все риски и издержки, и обычный покупатель, не пользующийся кредитными схемами, платит "за себя и за того парня" (который заемщик).
Во-вторых, существует система поручительства, когда за спиной заемщика есть достаточно весомые люди или организации, которым невыгодно подставляться, - в случае чего они ответят за все. Допустим, у поручителя контракт с данным банком на предоставление дешевых производственных кредитов - невыгодно портить с банком отношения и рекомендовать кого попало. Так что выдавая гарантии, их прямая обязанность смотреть на того, кому эту гарантию подписываешь, подчеркнула в беседе с Бюрократами.ру директор по маркетингу банка "Абсолют" Светлана Иванова.
В-третьих, существует эффективная процентная ставка. Даже если номинально банк объявляет вполне умеренную годовую ставку, это далеко не всегда значит, что он не потребует с заемщика дополнительных выплат в качестве единовременного платежа, который покроет дополнительные риски (к примеру, от отсутствия страховки). Сделать это можно при заключении договора, при его расторжении, после последней выплаты или же в середине действия договора. И в том, и в другом случае банк обоснует свои требования внешними обстоятельствами и мелкой строчкой договора, которую клиент не успел прочесть. С учетом таких единоразовых проплат эффективный процент может возрастать до трех раз (по сравнению с объявленной ставкой), что естественно покроет все риски.
Наконец, в-четвертых, существует закон больших чисел, на котором собственно и строится все страхование. При большом потоке клиентов вероятность негативного сценария достаточно мала, чтобы не заботиться о ней.
С другой стороны, при внешне достаточно привлекательном предложении ряд банков может исподволь подтолкнуть клиента к дополнительной страховке, которая покрывает и без того уже застрахованные риски. Казалось бы, это удорожание услуги и клиент не поведется на подобного рода посягательства на его карман, но, как и в случае с эффективной ставкой, клиенту просто не дают как следует призадуматься над этим, и он покупает услугу. Причина, по которой банк берется уговаривать заемщика на полный страховой пакет объясняется тем, что это просто-напросто аффилированные со страховыми компаниями структуры, утверждает начальник Кредитного управления "Транскапиталбанка" Ольга Банных.
