Реальная чрезмерная доступность кредитов на самом деле произошла не в 2010 г., а гораздо ранее – это 2003-2007 г, предшествующие кризису, которые многие называют годами "бума потребительского кредитования".
Именно тогда в стране активно развернулись банки потребительского кредитования, предоставляющие кредит по 2м документам, без финансового анализа платежеспособности клиентов за 10-15 мин., а вместе с ними и большинство универсальных банков ввели в свои продуктовые линейки кредиты на потребительские нужны с упрощенными подходами к оценке кредитоспособности заемщика.
То, что мы видим сейчас на рынке долгов физических лиц – последствия того бума, а не либерализация требований к заемщикам в настоящее время. Как известно, в кризис 2008-2009 г многие банки сокращали объемы кредитования значительно и снижали свой аппетит к риску, повышая требования к заемщикам.
Отношения с клиентами во всех отраслях диктует рынок – спрос рождает предложение. Роспотребнадзор не может запретить гражданам иметь потребности в приобретении новой стиральной машины или желании поехать в отпуск. И вполне нормально, если гражданин обращается в банк для удовлетворения своих потребностей в расходах. Это понятно, так же как и абсолютно понятно желание банков заработать, т.к. именно кредитование - самый доходный банковский продукт.
Кроме законодательных мер, которые, безусловно, должны быть взвешенными и продуманными, необходимо вести работу по обеспечению подхода "ответственного кредитования" со стороны банков и "осознанного заимствования" со стороны финансово грамотных клиентов.
Принятие закона о банкротстве физических лиц не даст полного решения проблемы и даже может иметь обратный эффект – усиления безответственности со стороны заемщиков, которые будут необдуманно занимать деньги в расчете избежать возврата, объявив себя банкротом.
Глобально решение проблемы взаимодействия банков и клиентов – государственная задача повышения финансовой грамотности, которую надо решать начиная со школьной скамьи, объясняя детям, из чего складываются доходы и расходы семьи, что такое семейный бюджет, что из себя представляют основные финансовые услуги и т.д. Грамотные граждане должны понимать, как работает страхование, счета в банках, зачем нужно сберегать деньги и иметь депозиты в банках и что такое кредит, какие вопросы надо задать, чтобы понять основные моменты и выбрать осознанно то, что действительно поможет решению финансовых затруднений, а не приведет к "долговой яме".
