Экономия и максимально эффективное использование денег — такого антикризисного эффекта позволяют добиться доходные карты. От традиционного банковского "пластика" они отличаются тем, что приносят владельцу регулярную прибыль. Мы составили рейтинг лучших на сегодня "зарабатывающих" карт
Если обычная карта — это просто электронный кошелек, то доходная — еще и "карманный" депозит. Ее фишка в том, что на средства, лежащие на "пластиковом" счете, банк, как по вкладу, начисляет проценты. Таким образом, "карточные" деньги не бездельничают, а все время работают. Полученная прибыль как минимум позволит отбить расходы, связанные с годовым обслуживанием "пластика". Так что такую карту стоит завести хотя бы ради этого. Тем более что никаких минусов у "прибыльного пластика" по сравнению с традиционным нет — набор доступных операций абсолютно идентичен.
Казалось бы, доходные карты должны стоить намного дороже, но нет — тарифы, как правило, не отличаются от среднерыночных. Банкиры заинтересованы (особенно в нынешние кризисные времена, когда деньги населения стали для банков одним из важнейших источников привлечения средств) в том, чтобы у клиентов сумма на счете была как можно больше и они не снимали ее как можно дольше. Ради этого они и доплачивают владельцам "пластика".
Если для вас главное — финансовая мобильность, то карта — это отличная альтернатива депозиту. Вы будете иметь постоянный доступ к средствам и перестанете терять время в очередях в отделениях банков: снять деньги или пополнить счет можно через банкомат. "Пластиковый" депозит, конечно, очень удобен, но за функциональность придется заплатить доходностью. Карточные ставки еще могут отчасти конкурировать с расценками по месячным вкладам, а вот более длинным депозитам они существенно проигрывают. Если для карт на сегодня предел — 11% годовых, то для вкладов планка гораздо выше. Поэтому "пластик" все-таки лучше отводить лишь для "карманных" денег, а все остальные размещать на обычный депозит.
Лично я придерживаюсь именно такой стратегии. Оклад, начисляемый работодателем на зарплатную карту, я сразу же снимаю и большую его часть отношу на вклад со ставкой 15% годовых, с возможностью пополнения и снятия практически всей суммы без потери процентов. Деньги же для ежедневных трат кладу на доходную карту под 7% годовых. Если "пластиковый" счет пустеет, я пополняю его, снимая рубли с депозита. Все сбережения я не "складирую" на карту не только из-за соображений доходности, но и из-за угрозы "пластикового" мошенничества — от него сейчас по большому счету никто и нигде не застрахован.
Доходный идеал
Обладателей "пластика" одаривают процентами многие банки, правда, большинство из них начисляют символический доход, как правило, от 0,1 до 1% годовых. А вот карты с более или менее приличными ставками — товар дефицитный. К сверхредким же продуктам относятся карты, совмещающие достаточно привлекательную доходность со схемой, при которой прибыль начисляется на любую лежащую на счете сумму и при этом без комиссии за снятие наличных в терминалах своего банка. Доходный "пластик" с такими параметрами практически идеальный вариант.
Банков, выпускающих прибыльные карты с оптимальным набором опций, мы в Москве нашли меньше десятка.
Лучшие "безлимитные" доходные карты
Банк / карта
Ставка в рублях, % годовых
Схема начисления / выплаты дохода
Комиссия за снятие наличных в банкоматах банка
Плата за SMS-информирование (в мес.)
Годовая плата за обслуживание
Банк24.ру / Visa (Electron, Classic, Gold)
11
на любой ежедневный остаток средств / ежемесячно
нет (при снятии до 50 тыс. руб. в мес., в том числе в банкоматах Пробизнесбанка)
59 руб.
150 руб. (Electron), 500 руб. (Classic), 3500 руб. (Gold)
Банк проектного финансирования / MasterCard (Maestro, Standard, Gold), Visa (Electron, Classic, Gold)
5
на ежедневный остаток средств / ежемесячно
нет
$1 + $0,05 за каждое сообщение
бесплатно (Maestro, Electron), 900 руб. (Standard, Classic), 2700 руб. (Gold)
бесплатно (Electron, Maestro), 600 руб. (Classic, Standard), 2000 руб. (Gold)
Лучший среди них "пластик", пожалуй, предлагает Банк24.ру. Он безоговорочный лидер по доходности — 11% годовых в рублях (валютную доходность мы не рассматривали, так как оформлять карту для повседневных расчетов в России в иностранных дензнаках невыгодно: вы все время будете терять деньги на конвертации). Причем столь высокая ставка у него действует для всех карт Visa. В-третьих, у его "пластика" помимо магнитной полосы есть еще и микрочип, что делает его на порядок надежнее. Основной же минус банка в том, что без комиссии можно снимать не больше 50 тыс. руб. в месяц, затем будут удерживаться по 0,5% суммы при обналичке до 300 тыс. руб. и аж по 3% в случае превышения этого лимита. Впрочем, даже с "банкоматным" сбором "пластик" Банка24.ру остается самым прибыльным. Допустим, месяц на карте у вас лежало 60 тыс. руб., затем вы их снимаете (50 тыс. без комиссии, а 10 тыс. с комиссией), при таком раскладе доходность составит 9,84% годовых. Это почти на 5% больше, чем у ближайшего "преследователя". Вообще же к доходным картам с комиссиями за получение денег в своих же банкоматах надо относиться крайне осторожно и на калькуляторе высчитывать, стоит ли овчинка выделки. Вполне может статься, что банк будет брать с вас больше, чем давать.
Достойного конкурента для безлимитного доходного "пластика" Банка24.ру мы не нашли, все остальные предложения в принципе равноценные. Отметить, пожалуй, стоит только Банк проектного финансирования (БПФ). Его фишка — бесплатное годовое обслуживание MasterCard Maestro и Visa Electron. На остаток средств по всем своим картам банк начисляет по 5% годовых. У БПФ, правда, есть требование по поддержанию минимального остатка на счете для получения доходности, но оно скорее формальное — всего 1 тыс. руб. Поэтому его доходный "пластик" мы все-таки решили отнести к категории безлимитного.
Подлимитный "пластик"
По сравнению с безлимитным доходным "пластиком" более распространены карты, уровень ставки по которым привязан к размеру остатка на счете. Некоторые банки вводят весьма жесткие условия. Например, Бинбанк готов платить от 8 до 11% годовых, но только если в течение месяца на "пластике" у вас будет лежать не меньше 15 тыс. руб., если вы хотя бы один раз нарушите этот порог, то никакого дохода не получите.
Лучший подлимитный "пластик", на наш взгляд, в столице сейчас предлагает Океан банк. Во-первых, у него достаточно мягкие требования: при минимальном остатке (зафиксированном в течение месяца) от 10 тыс. руб. действует ставка 7% годовых, при меньшей сумме — 3%. На этом плюсы для клиентов не заканчиваются: по всем картам, даже "золотым", банк не берет плату за первый год обслуживания, даром предоставляет SMS-сервис и без комиссий позволяет снимать деньги не только в своих, но и в банкоматах Мастер-банка, у которого одна из самых больших сетей терминалов в Москве и области.
при ежедневном остатке от 10 тыс. руб. (Maestro), от 30 тыс. руб. (Standard), от 250 тыс. руб. (Gold ); при нарушении min остатка в течение месяца доход не начисляется / ежемесячно
нет
270 руб. в год (Gold бесплатно)
200 руб. (Maestro), 600 руб. (Standard), 3000 руб. (Gold )
Московский кредитный банк / Visa (Electron, Classic, Gold, Platinum), MasterCard (Maestro, Standard, Gold, Platinum)
5% (при остатке от 5 тыс. руб.)
на ежедневный остаток средств / ежемесячно
нет (в том числе в банкоматах Юникредитбанка)
бесплатно
300 руб. (Maestro, Electron), 450 руб. (Standard, Classic), 3000 руб. (Gold), 6000 руб. (Platinum)
ОТП банк / Visa (Electron, Classic, Gold), MasterCard (Maestro, Standard, Gold)
5% (больше 10 тыс. руб.), 3% (больше 5 тыс.), 2% (больше 3 тыс.), 1,5% (больше 1 тыс. руб.)
ставка устанавливается в зависимости от min остатка, который был в течение месяца / ежемесячно
нет
SMS-информирования нет
150 руб. (Electron, Maestro), 750 руб. (Classic, Standard), 2850 руб. (Gold)
Транспортный / Visa (Electron, Classic, Gold)
4% (при остатке больше 30 тыс. руб.), 1% (до 30 тыс.)
на ежедневный остаток средств / ежемесячно
нет
65 руб. в мес.
150 руб. (Electron), 750 руб. (Classic), 2100 руб. (Gold)
Хоум кредит / Пакет услуг "Личный доход" — Visa (Electron)
9% (при остатке до 30 тыс. руб.), 3% (от 30 тыс.)
на ежедневный остаток средств / ежемесячно
нет
49 руб. в мес.
828 руб.
РБР / Накопительная карта — Visa (Electron, Classic, Gold, Platinum)
5% (при остатке от 50 тыс. руб.), 7% (от 100 тыс. руб.), 9% (от 1 млн руб.)
на ежедневный остаток средств / ежемесячно
нет
бесплатно
150 руб. (Electron), 600 руб. (Classic), 1800 руб. (Gold), 6500 руб. (Platinum)
КИТ финанс / Сберегательная карта — Visa (Electron, Classic, Gold)
0,1% (при остатке до 10 тыс. руб.), 4,5% (от 10 тыс. руб.), 5,5% (от 50 тыс. руб.), 6,5% (от 100 тыс. руб.), 7,5% (от 150 тыс руб.)
ставка устанавливается в зависимости от min остатка, который был в течение месяца / ежемесячно
нет
59 руб. в мес.
бесплатно (Electron), 600 руб. (Classic), 2400 руб. (Gold)
"Пластик" Хоум кредит энд финанс банка (ХКФБ) привлекает ставкой 9% годовых, но такая доходность у него действует при остатке до 30 тыс. руб., если сумма больше — тариф падает до 3%. Такую регрессивную ставочную шкалу, кроме ХКФБ, никто не применяет, у остальных, напротив, чем больше остаток, тем выше ставка. К тому же у ХКФБ не так много банкоматов в Москве — они установлены только в его же отделениях.
У Промсвязьбанка и Бинбанка банкоматная сеть немаленькая и ставки интересные, но подлимитные условия непривлекательны. Кроме того, у Бинбанка есть еще и комиссия за снятие наличных в своих терминалах, правда, небольшая — 0,1% суммы. Реальная ставка доходности при остатке, например, 50 тыс. руб. составит не 8%, а 6,7% годовых. Зато все карты, в том числе "золотые", он выдает и обслуживает абсолютно бесплатно. При этом на "Универсальную карту" Бинбанка можно установить кредитный лимит (если вы, конечно, устроите банк в качестве заемщика). В Промсвязьбанке если и оформлять доходную карту, то, пожалуй, только MasterCard Maestro. Установленный по ней минимальный остаток 10 тыс. руб. в принципе не особо проблематично поддерживать, да и 6,5% годовых того стоят.
У Московского кредитного банка (МКБ) лимит еще ниже — 5 тыс. руб., но и ставка поменьше — 5%, однако при этом она распространяется на все карты. Баллов предложению МКБ добавляет и возможность без комиссий снимать деньги с карты в банкоматах Юникредитбанка.
