Доходность по вкладам продолжает снижаться, и пока, по мнению экспертов, нет никаких оснований к изменению этой тенденции. Ставки на относительно высоком уровне отваживаются держать единицы кредитных организаций. А вот пополнить депозиты, открытые в прошлом году на сверхвыгодных условиях, уже не так-то просто — ряд банков ввели комиссию за эту операцию.
Согласно мониторингу Банка России, средняя максимальная ставка по депозитам десяти крупнейших банков во второй декаде апреля составила 10,13%. Это почти на 3% ниже, чем в начале года. А в середине июля 2009 года эта ставка превышала 15%. Впрочем, падающая доходность депозитов не мешает банкам увеличивать объемы привлекаемых средств населения. "Ситуация на денежном рынке с середины прошлого года, когда некоторые банки были вынуждены привлекать средства на вклады под 17-20% годовых, существенно изменилась. Снизилась стоимость денег как на межбанковском рынке, так и стоимость фондирования в Банке России. Поэтому ставки по вкладам также стали значительно ниже. Если говорить о десятке крупнейших банков, то для них неким индикатором при назначении ставок являются ставки Сбербанка, которые, в свою очередь, коррелируют с официальным прогнозом по инфляции. Средние ставки в остальных банках несколько выше, но также следуют общей тенденции: они постепенно идут вниз за ставками крупных банков",— поясняет начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов.
В существенном снижении ставок преимущественно банками второго эшелона во многом определяющей стала позиция регулятора. Банк России методично и настоятельно рекомендовал банкам, чьи ставки были выше рынка, вести более обдуманную политику привлечения средств. Предел доходности рублевых вкладов, по мнению ЦБ, не должен превышать среднюю максимальную ставку крупнейших топ-10 банков более чем на 1,5%. Таким образом, если строго следовать указаниям Банка России, в середине апреля верхняя планка доходности вкладов не должна была превышать 11,63% годовых. Как считает вице-президент Первого республиканского банка (ПРБ) Дмитрий Орлов, и без давления регулятора держать сейчас чрезмерно высокие ставки банкам бессмысленно. "На сегодняшний день привлекать средства на депозиты по ставкам на уровне 14-15% годовых не имеет смысла из-за возможных проблем с их дальнейшим размещением",— уверен он.
Правда, банкам приходится платить высокие проценты вкладчикам по принятым ранее депозитам, а поскольку размер ставки, прописанный в договоре, изменять нельзя, банки стали вводить комиссии за пополнение депозитов. Например, Алтайэнергобанк, еще в прошлом году обещавший до 21% годовых по пятилетнему вкладу, с 12 апреля ввел комиссию на пополнение депозитов в размере 10% от вносимой суммы. Аналогичную комиссию ввел и СКБ-банк, который взимает 7% суммы довнесения на вклад "Патриот".
Тем не менее довольно большие ставки по вкладам встречаются в банках и сейчас. Иногда они вдвое превышают максимальную доходность лидера рынка депозитов Сбербанка, у которого в регулярной линейке наибольшая ставка на один год составляет 7,5% годовых в рублях. При этом сумма вклада должна составить не менее 5 млн руб. А если говорить о превышении нормы по ставкам, обозначенным ЦБ, то выше этого уровня на своих интернет-сайтах обещают доходность и вовсе порядка сотни банков.
Так, доход по рублевому депозиту, открываемому на срок не менее года, в ИнтрастБанке составит 15% годовых. Такую же ставку банк назначает и по полугодовому вкладу, если сумма на нем превысит 5 млн руб. Правда, открыть вклад в банке на таких условиях можно лишь до конца апреля. Московский филиал Смоленского банка также обещает 15% годовых в рублях по вкладу "Партнер" своим клиентам, которые обслуживаются в банке более двух лет. При этом вклад можно открыть на сумму не менее 1,5 млн руб. на срок от одного года. По тому же депозиту за год банк начислит 14,5% годовых, если вкладчик обслуживался в банке менее двух лет, а сумма на вкладе составит от 2,5 млн руб. В Русич Центр Банке, согласно условиям двухлетнего вклада "Выгодный", максимальный доход составит 14,5% годовых. Банк "Народный кредит" обещает выплатить по годовому депозиту 14,25% годовых. При этом на вкладе нужно разместить не менее 1 млн руб. на срок от одного года. Но и при минимальной сумме вклада 5 тыс. руб. ставка составит довольно внушительные 14% годовых.
Сравнительно высокая доходность по депозитам и в банке "Тинькофф Кредитные Системы" (ТКС Банк), который предлагает единственный вклад в своей линейке — "СмартВклад". При сумме от 30 тыс. руб. максимальная ставка банка составляет 13,5% годовых. Впрочем, примечателен здесь, скорее, способ открытия депозита, для оформления которого к клиентам из Москвы и Санкт-Петербурга выезжает представитель банка с пакетом необходимых документов. Однако деньги потенциальный вкладчик должен не передавать из рук в руки прибывшему сотруднику, а перечислить на счет банка дистанционно. Это может быть, например, почтовый или банковский перевод. Владелец ТКС Банка Олег Тиньков рассказал "Коммерсанту": "Мы были, есть и остаемся банком, специализирующимся на кредитных картах. Но в сентябре 2007 года произошел мировой финансовый кризис, а через год он накрыл и наш островок стабильности. Фондирования не стало ни за рубежом, ни в России. И мы вынуждены были, к сожалению, запустить эту депозитную программу, являющуюся для нас лишь способом фондировать развитие основного бизнеса. Как только рынки капитала оживут, мы с удовольствием эту программу свернем и забудем".
Похожую схему приема вкладов с выездом к потенциальному вкладчику курьера для оформления депозита стал использовать Банк проектного финансирования (БПФ) в рамках сезонного вклада "Проект Весна". Таким образом можно открыть вклад только на фиксированную сумму — 30 тыс. руб., $1000 или €700. Сами деньги передаются непосредственно курьеру после заполнения необходимых документов, а пополнить депозит можно лишь в одном из отделений банка. Срок депозита составляет от 366 дней, доходность — 13% годовых в рублях и 9% в долларах или евро.
Помимо удобства при оформлении сезонного депозита вкладчики БПФ с 1 апреля могут получить скидки при страховании автомобиля. Открыв любой вклад, его владелец получает подарочный сертификат, дающий право на скидку при оформлении полиса каско до 25%. Со стороны страховых компаний в акции принимают участие РОСНО, "Югория" и "Военно-страховая компания". Окончательный размер скидки зависит от суммы депозита, минимальное значение которого начинается от 30 тыс. руб. (дает право на дисконт по страховке в размере 5%). Максимальную скидку в четверть стоимости полиса вкладчик получит при оформлении депозита на сумму от 1 млн руб.
В ПРБ до 1 мая можно открыть вклад "Как подарок". Вкладчику предоставляется возможность дважды переоформить депозитный договор по его окончании с сохранением первоначальной ставки, которая составляет 12% годовых в рублях и 9% в валюте. Таким образом, средства на вкладе с этими условиями можно держать до трех лет — депозит можно открыть на срок от девяти месяцев до одного года.
До 30 июня Первый чешско-российский банк (ПЧРБ) предлагает открыть депозит "Жемчужина Чехии", владельцы которого принимают участие в розыгрыше главного приза — недельной поездки на двоих в Карловы Вары. Еще пятеро участников акции смогут бесплатно посетить ресторан чешской кухни в Москве. Вклад открывается на сроки от 181 до 367 дней, а максимальные ставки составят 13% годовых в рублях, 7% в долларах и 6,75% в евро.
В дальнейшем, по мнению экспертов, доходность по вкладам в банках продолжит снижаться. "Пока в обозримой перспективе причин для стабилизации ставок по депозитам нет. Идет снижение инфляции и, как следствие, снижается ставка рефинансирования ЦБ; и пока такая ситуация будет сохраняться, ставки в банках будут идти вниз как по рублевым, так и по валютным вкладам",— уверен Александр Ефремов. Соглашается с коллегой и член правления Сведбанка Алексей Аксенов: "Каждый банк сам определяет для себя условия, по которым он готов привлекать вклады, но делать определенные предположения можно, оценивая динамику ставки рефинансирования. С конца февраля 2009 года ставка ежемесячно снижалась на 0,25% процентных пункта. Если тенденция сохранится и рынок будет оставаться стабильным, то банки продолжат снижать ставки по рублевым депозитам вслед за регулятором".
По мнению зампреда правления СДМ-банка Сергея Козлова, не в пользу вкладчиков играет и необходимость снижения банками стоимости выдаваемых ссуд. "Нужно учитывать тот факт, что конкуренция за хороших заемщиков заставляет банки снижать процентные ставки по кредитам. Чтобы хоть как-то компенсировать маржинальность, банки будут вынуждены снижать ставки по привлеченным средствам",— уверен он.
Пока же, благодаря низкой инфляции и довольно высоким ставкам, за 12 месяцев (с 1 апреля 2009 года по 1 апреля 2010 года) в выигрыше оказались все вкладчики, разместившие на депозитах рублевые средства. В апреле прошлого года ставки по годовым депозитам в рублях зачастую превышали 18%, тогда как инфляция за прошедший период составила всего 6,5%. В итоге владельцы рублевых вкладов смогли не только сохранить свои сбережения, но и неплохо заработать. А вот вклады в долларах и евро за аналогичный срок принесли одни убытки. Рубль относительно евро и доллара укрепился на 11,8% и 13% соответственно. Ставки по валютным вкладам в отдельных банках доходили до 18% годовых, но и они, с учетом инфляции, не смогли покрыть потерь вкладчиков.
Вклады, открытые 1 октября минувшего года, за шесть прошедших месяцев также не смогли порадовать обладателей валютных депозитов. Тогда как рублевые средства, размещенные на срочных счетах в банках, смогли обеспечить своих владельцев доходом. Инфляция с 1 октября 2009 года по 1 апреля составила в годовом исчислении 7,6%. В то же время ставки по полугодовым рублевым депозитам в большинстве банков были выше уровня инфляции. Пожалуй, только в Сбербанке и ВТБ 24 их значения начинались от уровня 6,5% и 6,65% соответственно. За этот же срок рублевая стоимость доллара упала в пересчете на год на 3,4%, а европейской валюты — на 7,6% годовых. В итоге, чтобы к 1 апреля в пересчете на рубли сумма на долларовом вкладе осталось хотя бы неизменной, ставка по депозиту должна была составить не менее 11% годовых. Такие ставки можно было найти не у ведущих банков, но и их были единицы. Максимум, что обещали банки из топ-20,— это 9,5% годовых с учетом капитализации (Бинбанк). Чтобы заработать за аналогичный срок на вкладе в евро, ставка должна была составить более 27,2% годовых. Таких ставок у российских банков не было за все время существования евро. Поэтому рублевый эквивалент на депозитах в европейской валюте принес лишь убытки.
Несмотря на рекордно низкую для начала года инфляцию, составившую к 1 апреля 3,1% (12,4% годовых), вкладчики большинства российских банков, рассчитывающие получить доход по депозитам за первые три месяца 2010 года, могут лишь подсчитывать убытки. Наибольшие потери за этот срок принесли вклады в европейской валюте, стоимость которой по отношению к рублю упала в годовом эквиваленте на 35,6%. Доллар за то же время в пересчете на годовые проценты потерял 9,2% рублевой цены. Из двадцатки крупнейших банков по объемам привлеченных средств на начало года максимум по вкладам в валюте на три месяца обещал выплатить НБ "Траст" — до 9,5% годовых. Но и такие ставки не сберегли бы валюту на срочных банковских счетах от обесценения. Банков, предлагавших в начале 2010 года по рублевым вкладам на три месяца ставки выше инфляции, были единицы. Сейчас по трехмесячным вкладам в рублях больше 12,4% годовых обещают выплатить всего около десяти российских банков.
Название банка
Город
Объем привлеченных вкладов на 1 февраля 2010 года (тыс. руб.)
Минимальная сумма вклада (руб.)
1 мес. (%)
3 мес. (%)
6 мес. (%)
12 мес. (%)
24 мес. (%)
36 мес. (%)
60 мес. (%)
СБЕРБАНК РОССИИ
Москва
3719396553
1
5,25-6,25
4,5-6,5
4,5-7,25
5-8**
5,5-8
4-8,5
—
ВТБ 24
Москва
437075979
10000
5,25-6,1
6,25-9,25
5,75-9,3
(6,5-9,3)***
7-9,8
7,75-10,3
8,3-8,75
БАНК МОСКВЫ
Москва
158077716
1000
—
5,6-7,25
0,25-8,5
0,25-9
7,5-9,25
8,9-9,25
—
ГАЗПРОМБАНК
Москва
149486926
500
5-5,5
6,25-6,75
7-7,75
6,5-8,25
7,85-10
8-8,25
—
АЛЬФА-БАНК
Москва
129558354
10000
—
3,6-6,3
4,3-7,2
5,2-7,8
5,6-8,4
5,7-8,5
—
РАЙФФАЙЗЕНБАНК
Москва
126100611
15000
3,4-4,9
3,5-5
3,7-5,2
4,4-5,6
6,3-7,8
6,3-8,6
6,3-9,4
РОСБАНК
Москва
112158728
3000
3,8-4,5
4,1-5,9
5,35-7,15
7,25-9,2
7,55-9,5
7,85-9,7
—
ПРОМСВЯЗЬБАНК
Москва
88492451
3000
3-3,5
5,2-7
5,2-7,5
6,7-9,5
7,2-9,5
—
—
УРАЛСИБ
Москва
87372526
5000
—
7
8,5
10
10-10,7
—
—
ВОЗРОЖДЕНИЕ
Москва
67556191
3000
3,25*-4*
5*-7,25
6*-8,5
7,25*-9,25
7,75*-9,75
8,25-9
—
БАНК "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ"
С.-Петербург
60744847
3000
6,25-6,50
7,25-7,50
7,75-13
8,45-9,50
7,90-8,50
8,25
—
ТРАСТ
Москва
54247703
10
7,25-9,75
8,75-11,25
9,75-12,25
10-12,5
10,25-12,75
10,25-12,75
—
ПЕТРОКОММЕРЦ
Москва
47498624
3000
2,0
6,3-6,9
5,3-8,3
7,4-10,0
8,9-9,5
—
—
БИНБАНК
Москва
47003494
10000
6,2-6,5
8,7-9,3
9,8-10,4
11,1-11,7
10,7-11,3
9,95-10,55
—
ТРАНСКРЕДИТБАНК
Москва
42841509
5000
3,5
6
8,1-8,6
9-9,55
9,25-9,75
9,4-9,9
—
НОМОС-БАНК
Москва
42626561
10000
8,1-8,3
8,2-9,2
8,6-10,2
9,6-11,2
8,6-10,2
—
—
БАЛТИЙСКИЙ БАНК
Москва
42019305
10000
6,75
10,4-10,5
10,5-10,75
10,45-11
9,95-11,1
—
—
ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК
Ханты-Мансийск
37656398
1000
3-3,25
6-6,25
6,75-7,5
7,25-8,25
7-8
—
—
ЮНИКРЕДИТ БАНК
Москва
33001147
15000
4-4,5
4,5-5,5
5-6
5-6
5,75-6,25
6-6,5
7-7,5
ОТП БАНК
Москва
31932545
5000
4,75-6,25
5-8
6-9
7-10
7,5-9,25
—
—
Условия открытия вкладов в долларах
Название банка
Город
Объем привлеченных вкладов на 1 февраля 2010 года (тыс. руб.)
Минимальная сумма вклада ($)
1 мес. (%)
3 мес. (%)
6 мес. (%)
12 мес. (%)
24 мес. (%)
36 мес. (%)
60 мес. (%)
СБЕРБАНК РОССИИ
Москва
3719396553
300
1,25-2
1,1-2,25
1,85-3
2,25-3,5
2,85-4
3,5-4,5
—
ВТБ 24
Москва
437075979
500
1,35-2,15
1,6-2,4
1,9-4,25
(2,55-4,25)***
3,85-4,8
4,35-5,25
4,25-5
БАНК МОСКВЫ
Москва
158077716
100
—
1,9-5,75
0,25-4,5
0,25-4,9
4,5-5,5
4,95-5,5
—
ГАЗПРОМБАНК
Москва
149486926
300
1,25-1,75
1,5-2
2-2,75
2,25-3,5
2,95-3,35
3,1-3,5
—
АЛЬФА-БАНК
Москва
129558354
500
—
0,9-2,3
1,6-3,3
2,4-4,2
3,2-5,2
3,4-5,6
—
РАЙФФАЙЗЕНБАНК
Москва
126100611
500
0,1-1,1
0,4-1,5
0,8-1,8
1,2-2,2
2,1-3,2
2,1-4,2
2,1-5,8
РОСБАНК
Москва
112158728
100
0,1-0,5
0,3-1
1,2-2,5
2,55-4
2,7-4,15
3,4-4,25
—
ПРОМСВЯЗЬБАНК
Москва
88492451
200
1,2-1,6
2-3
2,85-3,75
3,75-4,75
3,95-4,75
—
—
УРАЛСИБ
Москва
87372526
500
—
3
4,5
5,2
4,4
—
—
ВОЗРОЖДЕНИЕ
Москва
67556191
100
1,25*-2*
1,75*-3
3*-4,25
3,5*-5,25
4,25*-6
4,75-5,35
—
БАНК "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ"
С.-Петербург
60744847
100
2,7-3
3,5-4,0
4,75-5,0
5,15-6,25
6,3-6,75
6,7-7,0
—
ТРАСТ
Москва
54247703
100
1,25-4,25
3-6
3,5-6,5
4,5-7,5
4,5-7,5
4,5-7,5
—
ПЕТРОКОММЕРЦ
Москва
47498624
100
0,25
1,9-2,5
1,8-4,0
3,8-5,5
4,4-5,0
—
—
БИНБАНК
Москва
47003494
300
3,2-3,5
4,2-4,8
5,7-6,3
6,4-7
6-6,6
5,8-6,4
—
ТРАНСКРЕДИТБАНК
Москва
42841509
500
1
2,5-3
3-4,25
4,5-4,75
4,75-5
5-5,25
—
НОМОС-БАНК
Москва
42626561
400
3,1-3,6
4-4,7
3,7-5,4
4,1-6
4,1-6
—
—
БАЛТИЙСКИЙ БАНК
Москва
42019305
500
2
4,25
4,7-4,75
5,3-5,5
5,3-5,75
—
—
ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК
Ханты-Мансийск
37656398
150
1,25-1,5
2,25-2,5
2-3
4-5
4-5
—
—
ЮНИКРЕДИТ БАНК
Москва
33001147
500
0,25-0,5
0,25-0,75
0,25-1
0,25-1,25
1,25-1,75
1,5-2
2,75-3,25
ОТП БАНК
Москва
31932545
150
1-2,5
1,5-4
2,5-4,75
3,5-5,5
3,75-5,5
—
—
Условия открытия вкладов в евро
Название банка
Город
Объем привлеченных вкладов на 1 февраля 2010 года (тыс. руб.)
Минимальная сумма вклада (€)
1 мес. (%)
3 мес. (%)
6 мес. (%)
12 мес. (%)
24 мес. (%)
36 мес. (%)
60 мес. (%)
СБЕРБАНК РОССИИ
Москва
3719396553
300
1,25-2
1,1-2,25
1,85-3
2,25-3,5
2,85-4
3,5-4,5
—
ВТБ 24
Москва
437075979
500
1,35-2,15
1,6-2,4
1,9-4,25
(2,55-4,25)***
3,07-4,8
3,27-5,25
3,47-5
БАНК МОСКВЫ
Москва
158077716
100
—
1,95-3,85
0,25-4,6
0,25-4,95
4,65-5,6
5,1-5,6
—
ГАЗПРОМБАНК
Москва
149486926
300
1,25-1,5
1,5-1,75
2-2,75
2,25-3,5
—
—
—
АЛЬФА-БАНК
Москва
129558354
—
0,9-2,3
1,6-3,3
2,4-4,2
3,2-5,2
3,4-5,6
—
—
РАЙФФАЙЗЕНБАНК
Москва
126100611
500
0,1-1,1
0,5-1,7
1,3-2,3
1,5-2,4
2,6-3,7
2,6-4,5
2,6-5,8
РОСБАНК
Москва
112158728
100
0,05-0,3
0,15-0,5
0,2-1,25
1,45-2,9
1,75-3,2
2,55-3,3
—
ПРОМСВЯЗЬБАНК
Москва
88492451
200
1,2-1,6
2-3
2,35-3,25
3,35-4,25
3,55-4,25
—
—
УРАЛСИБ
Москва
87372526
500
—
2,5
4
5
3,9
—
—
ВОЗРОЖДЕНИЕ
Москва
67556191
100
1,25*-2*
1,75*-3
3*-4,25
3,5*-5,25
4,25*-6
4,75-5,35
—
БАНК "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ"
С.-Петербург
60744847
100
2,45-2,75
5,25-3,75
4,5-4,75
5,4-6,0
5,7-6,1
5,95-6,25
—
ТРАСТ
Москва
54247703
100
0,25-3,25
2-5
2,5-5,5
3,5-6,5
3,5-6,5
3,5-6,5
—
ПЕТРОКОММЕРЦ
Москва
47498624
100
0,25
1,9-2,5
1,5-3,7
3,3-5,0
3,9-4,5
—
—
БИНБАНК
Москва
47003494
300
2,3-2,6
3,8-4,4
4,8-5,4
5,7-6,3
5,7-6,3
5,7-6,3
—
ТРАНСКРЕДИТБАНК
Москва
42841509
500
1
2,5-3
3-4,25
4,5-4,75
4,75-5
5-5,25
—
НОМОС-БАНК
Москва
42626561
300
2,7-3,1
3,2-4
3,1-4,7
3,5-5,4
3,5-5,4
—
—
БАЛТИЙСКИЙ БАНК
Москва
42019305
500
2,00
4,25
4,70-4,75
5,30-5,50
5,30-5,75
—
—
ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК
Ханты-Мансийск
37656398
100
1,25-1,5
2,25-2,5
2-3
4-5
4-5
—
—
ЮНИКРЕДИТ БАНК
Москва
33001147
500
0,5-1
0,25-1,25
0,5-1,5
0,75-1,75
1,75-2,25
2-2,5
3-3,5
ОТП БАНК
Москва
31932545
150
1-2,5
1,5-4
2,5-4,75
3,5-5,5
3,75-5,5
—
—
*По вкладу с плавающей ставкой при досрочном закрытии.
**Для участников, инвалидов ВОВ, бывших несовершеннолетних узников фашизма.
