Поправки в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) не упростят жизнь водителей, а серьезно осложнят ее. Задумав позволить гражданам сохранять скидку за безаварийную езду при смене автомобиля, депутаты поставили под вопрос саму возможность получить скидку. А стоимость страховки оказалась привязана не только к автомобилю, но и к истории всех допущенных к его управлению водителей.
Сейчас стоимость полиса ОСАГО зависит от типа транспортного средства, мощности двигателя, региона и числа выплат: за безаварийную езду полагается скидка (бонус), за ДТП по вине страхователя — надбавка (малус). Максимальная скидка — за 10 лет без выплат — составляет 50%, а надбавка — 345% за четыре аварии в год. Главный недостаток этой системы — она привязывает стоимость страховки к автомобилю. Из-за этого, например, невозможно получить скидку при смене автомобиля. А владелец нескольких машин должен покупать полис на каждую из них.
Депутаты решили исправить это. В ноябре были приняты поправки в закон об ОСАГО о применении коэффициента "бонус-малус" (КБМ) не к автомобилю, а к страховой истории водителя. На днях поправки подписал президент Владимир Путин, и через 90 дней после опубликования они вступят в силу.
Но проблему они не решат, а только усугубят. Ведь они действительно привязали КБМ к водителю, но не отвязали от автомобиля. В результате, чтобы претендовать на скидку, нужно, чтобы не было страховых случаев ни с автомобилем, ни с одним из допущенных к управлению им водителей — на любой машине.
Например, в семье два автомобиля и каждый из супругов вписан в полис ОСАГО другого. Если, например, жена на своем автомобиле совершает ДТП, то следующий полис будет дороже и для нее, и для мужа, отмечает заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрей Батуркин. Единственный вариант сохранить бонус для мужа, по его мнению, — больше не вписывать жену в полис.
Но даже если аварий не было, доказать страховщику право на бонус практически невозможно. Ведь придется убедить его в том, что клиент не совершал ДТП ни на какой другой машине, возможно застрахованной в другой компании. Сейчас для определения коэффициента достаточно полиса и справки от продавшей его компании о числе выплат за время его действия. Теперь же, когда цена привязана и к водителям, исчерпывающим доказательством будут только справки от всех 167 компаний, страхующих автогражданку. "Ведь гипотетически водитель мог быть вписан в полисы других людей, застрахованных в разных компаниях, попадал на этих машинах в ДТП, а страховщики производили выплату", — объясняет Батуркин.
Решить эту проблему могла бы единая база данных о выплатах всех компаний по ОСАГО, говорит замгендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов. Но ее создание откладывается — страховщики не хотят делиться информацией о своих клиентах. На внедрение базы, по расчетам IT-специалистов страховых компаний, уйдет полгода, да и денег на базу пока не нашлось, говорит Батуркин.
Опрошенные "Ведомостями" страховщики затруднились сказать, будут ли они требовать от клиентов сотню справок.
Руководитель Росстрахнадзора Илья Ломакин-Румянцев надеется, что пострадавших от поправок будет немного: база данных когда-нибудь появится, а несколько водителей в одном полисе — нечастое явление, зато скидки можно будет сохранять при замене автомобиля. Сотрудник администрации президента посоветовал обратиться за разъяснениями в Думу. Связаться с авторами поправок не удалось, а депутат банковского комитета Думы, президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль уверен, что читать поправки нужно иначе: учет скидок ведется по каждому водителю в отдельности и аккуратные получат свои бонусы.
Правда, замдиректора департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева назвала приведенные выше примеры "минусом закона, о котором все знали и говорили". "Если выяснится, что эта норма ухудшила положение значительного числа автолюбителей, мы будем поднимать этот вопрос", — обещает она, добавляя, что сделать это можно, только изменив закон об ОСАГО.
В любом случае привязка полиса к машине "никуда и никогда не исчезнет", предупреждает Коваль. Для ее отмены нужно изменить принцип определения цены полиса ОСАГО — сделать ее независимой от мощности двигателя автомобиля и региона. А это уже социальный вопрос, констатирует депутат Виктор Похмелкин, лидер Движения автомобилистов России, менять тарифы до президентских выборов правительство вряд ли решится.
Зато страховщики довольны. Участники рынка обсуждали поправки до их принятия и нашли в них больше плюсов, чем минусов, рассказывает заместитель гендиректора Страхового дома ВСК Евгений Уфимцев: они заставят КБМ реально заработать. Сейчас же игра идет в одни ворота, сетуют страховщики. "Мы продаем с надбавкой лишь 0,5% всех страховок ОСАГО", — говорит топ-менеджер одного из лидеров рынка ОСАГО. "Уралсиб" продал в Московском регионе со скидкой 65,4% полисов, с надбавкой — 1,7%.
